央行无息数字钱包，你用吗？

经济观察报评论员欧阳晓红 央行数字货币（DCEP）要来了吗？想象有一天，你和我在你的手机上安装了一个 DCEP 钱包。它的功能就像纸币。无需网络环境，无需绑定账户，手机之间即可实现数字货币转账支付。这个场景很精彩吗？

DCEP是Digital Currency+Electronic Payment（数字货币+电子支付），类似于人民币纸币的数字化。央行人士表示，在任何极端环境下（包括没有手机信号），只要有电，就可以像钞票一样流通，可以匿名支付，不扫码，不泄露个人信息隐私。

但是，你手机DCEP钱包里的钱不是存款，没有利息，只是银行作为央行授权机构开发的电子钱包；而且你在这家银行有存款账户，还可以还款，还有利息；同时，你的手机上安装了微信、支付宝等支付工具，你会选择什么？或许，在 DCEP 上线初期，你愿意尝试，但时间长了，当数字钱包的数量达到一定规模时，你会在意没有利息收入吗？

当然，当你不需要使用数字货币时，可以将其存入DCEP存款账户，即通过手机APP上的一系列指令，最终将数字货币转换为数字货币央行数字货币系统发行的货币。币的所有者信息由用户（你）更改为商业银行，可实现数字货币在银行的存储。

因为未雨绸缪——“捍卫”货币主权和法定货币地位；也是因为它满足了用户匿名支付的隐私需求，也因为纸币成本高——从央行相关人士的说法来看，并不难看。出于启动 DCEP 的需要。自2014年周小川提出发展法定数字货币，并成立课题组到2017年央行成立数字货币研究所，央行推动DCEP的决心可见一斑。今年 6 月 Facebook Libra 白皮书的出现推动了这一进程。市场也评论说，央行有必要提供比纸币更快、成本更低的数字货币媒介工具，符合时代发展。

近日，工行钱包“工行数字货币钱包”的截图显示首批央行数字钱包开通，该钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。数字钱包按实名等级分为强实名、强实名、弱实名四类。不过，据悉，工行数字货币钱包暂时未激活，仅在北京、广州等地区进行内部测试。工行还表示，目前尚未推出数字货币，相关信息以中国人民银行信息为准。

据悉，阿里巴巴、腾讯、工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、中国银联等7家机构成为首批获得央行数字货币的机构。此前，央行行长易纲表示，央行数字货币的推出尚无时间表，将有一系列研究、测试、试点、评估和风险防范流程需要进行出去。

既不是M1（狭义货币）也不是M2（广义货币），因为它们在当前货币银行账户体系中已经被电子化和数字化了，它们只是被设计用来替代M0（现金）的部分DCEP。这正在逐渐逼近，声音高涨，思维冷静。

从逻辑上讲，有人说零售支付应该由央行的数字货币工具来实现。没想到，民企抢占先机，比如微信、支付宝等。这也意味着，在某种程度上，它们是竞争关系。当然，央行数字货币的“介入”，将有助于社会支付体系的建立和完善。

但一个不可否认的事实是，微信、支付宝等一开始并没有被广泛宣传，但因为方便在线支付而广受欢迎。作为消费者，你我可能只关心我们手中的货币能不能用，能不能用，而我们并不关心和关心货币是由什么材料或技术制成的。

而且“从目前披露的信息来看，不能看出DCEP比移动支付更有优势！”据海王集团首席经济学家、原中国银行副行长王永利介绍，现在DCEP的很多概念和技术细节都不清楚。比如央行的数字货币只是代替了M0。那么，只能用现金兑换吗？如果只是电子版的现金，很难完全替代现金，那么它的现实意义（投入产出效应）是什么？如果还是采用二元模型，只是改变了货币的前端支付载体和结算方式首批央行数字钱包开通，那么央行是推出数字货币还是新的支付结算方式？

同时，一方面，DCEP正在加速内部测试和推广；另一方面，2019年版第五套新人民币已经正式发行。新技术和传统升级都需要，两条赛道是平行的。消费者可根据个人喜好选择最佳方案。如果说刷卡、云闪付、微信、支付宝等都不是现金，那么被描述为“具有价值特征的数字支付工具”的DCEP就是现金？